http://esf.dg.soufun.com搜房二手房网 2009 年6 月12 日 李坤 海南看点科技
刘关权
在经济危机的背景下，个人应该如何理财？记者今日采访了齐鲁证券有限公司的理财师杨立杰，她对此进行了详尽的回答，想必对投资者有启发。
32岁的杨立杰于去年底参加了在北京举办的第三届全国十佳理财师大赛，她以扎实的专业功底和出众的表现能力，在强手如云的竞赛阵营中，最终获得了"全国十佳理财师"的荣誉称号。
记者访问她时，她谦虚而又自信地说出了她的经历。她出生在一个工人家庭，1996年中专毕业后到证券公司工作。她不善言谈，抓紧分秒勤奋学习，利用业余时间钻研了金融专业知识，通过自学成了公司的证券分析师。2006年她开始接触理财，按照职业要求培养提高自己的专业能力，刻苦研读哲学、心理学、传记文学。她给自己定下了进步的信条：以真诚的心做好专业的事。她信奉古人王阳明，俯首拜阳明为师。几年来，她按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的，不断变化的财务需求。
何谓理财规划？杨立杰作答：理财规划（FinancialPlanning），是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。通过理财的规划，对个人的人生目标有一个明确的认识，知道在自己现在的情况下，怎样才能合理的生活着。
杨立杰在理论和实践方面做了很多工作，既为客户服好务，又提高了自己理财规划的能力。在理财成果方面，她讲了这么一个事例：北京有位李先生，结婚6年，没有子女，李先生开了一家小型外贸公司，上了年保费4000元的重大疾病商业保险。前几年赚了不少，2006年-2007年投资股市50万元，最高赚到几百万。夫人陈女士在一家公关公司有一份工作，税前月薪6000元，有三险一金。这对夫妇还有一套市价120万元、60平方米的住房，一辆价值10万元的汽车，无贷款。后来，他们的情况发生很大变化，李先生的公司经营不景气，税后收入降到3000元/月，受金融危机影响，陈女士所在部门裁员20多人，虽然她未被裁减，但收入大为减少。目前家庭的年收入由以前的30万元降到10万元，家庭开销反而增加了。
作为理财师的杨立杰给李先生夫妇提出理财建议：一，留足备用金。年轻夫妇首先应当关注家庭资产的流动性。因为日常生活、工作等很多方面的临时性需要都有可能不在事先的计划之中，所以应当准备好一部分备用金，以随时可以取用。通常备用金数额应达到月支出的三倍，按1：1的比例投资于货币市场基金和活期存款，一般情况货币市场基金的收益率是银行活期存款的3.5倍，以期获得较高的收益；二，减少开支。在经济不稳定的情况下，要"量入为出"，此为上招，即使你是有钱人，还是要把好日子当作苦日子来过才好。像美国人"潇洒一挥"的消费模式、贷款消费、提前消费的观念现在在中国人中大有市场，"卡奴"、"车奴"也大有人在，现在对我们中国人来说已经到了应该反省的时候了。李先生夫妇月支出3000元，应该说储蓄意识还是比较强的，但还是要避免冲动性消费，坚持量入为出的原则；三，推迟购房计划。"别用自己的骨头熬一锅理想的汤。"这是送给现在很多房奴的一句忠告。不要让房子控制了你的人生。每个人都应该量体裁衣。你有一百万就只买五十万的房，有三十万就只买十万的房，如果你只有十万，那就奉劝你别买房了，还是租房为好。李先生现在拥有自己的房子，应该说也享受到了人生的快乐，如果把大部分时间都用在为住更大的房子而整天提心吊胆，怕过不好日子，那就太不值得了。四，加强保险保障。在风险不确定的情况下，应加强个人保障系统的建立。她建议李先生更多地关注重大疾病类，李先生现在已有重大疾病方面的保险，但应为妻子购买同类的保险。杨立杰还建议他在养老年金类、意外类的保险上有定期的收入；五，积极投资理财，兼顾收益和风险。杨立杰认为在选择理财产品时，要考虑到风险性、流动性和收益性。建议李先生采取分散投资的方式，购买风险较低的理财产品，如债券型基金和银行理财产品，也可适当配置高风险的股票指数型基金和封闭式基金。
杨立杰在理财观念上还有一个独到之处，她认为理财不等同于投资，当投资获得回报后需要居安思危，关注理财。投资追求收益最大化，而理财规划即人生规划。
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