http://esf.dg.soufun.com搜房二手房网 2008 年5 月1 日 陈天翔 第一财经日报
小徐是一个快乐的“80后”女孩，去年毕业后就在一家外企做文员，今年3月刚刚步入婚姻殿堂，老公是同校同学，现在在一家IT公司工作。由于两人都是刚刚参加工作，所以薪水还处在起步阶段。在双方父母的资助下他们买下了一套小户型住房，每个月有一笔房贷要还。由于新婚的他们还是像恋爱时一样经常外出就餐、购物、娱乐，所以他们的薪水常常会显得捉襟见肘，于是小徐意识到了理财的重要性。
分析小徐的家庭财务状况会发现，由于刚刚结婚，3年内会要小孩，并且5年内还要有换房的要求，故短期资金要求量大，必须进行资产的再投资获益。同时，组建家庭后，夫妻双方承担起了更多的家庭责任，为了规避家庭财务风险，还需要进行必要的保险规划。因为刚刚工作，并且已经有套房产（负债），未来还要再贷款买套房产，这样造成的短期负债更高，短期需求资金更高。建议小徐申请信用卡，控制适度消费，必要消费使用信用卡，累积积分。灵活运用好信用卡，使其成为家庭的临时急用金。由于未来压力巨大，房贷持续上升，故现在开始，小徐必须削减平常消费。总之，存在的问题是开销过大，储蓄过低；人身保障不足；家庭资金流动性不足。
解决方案思路如下：在每月支出表中，削减外出就餐、购物、娱乐费用。外出就餐改为家庭做饭，为日后有孩子作准备，并且节省开支。减少购物，必须要买的使用信用卡，赚取积分。与同学的周末聚会适当减少，半年一两次足矣。一定要搞的，可以以家庭为娱乐场所，节省开支，也较外面温馨。每月这项开支控制在1000元以内。这样每月能节余2750～7250元，作为储蓄投资资金。对于年度收支状况，不提倡单纯的存款于银行和购买债券。
重新建立每月收支表如下：
调整后的年度性收支状况：
这样，年储蓄额为48000～102000元。小徐双方每年的稳定现金流入为（48000＋102000）÷2＝75000元，能有这笔资金可供应持续投资。
理财规划之保险规划篇：
根据保险规划的双十原则，房贷负债14.5万元和两人收入、年龄的综合考虑如下：
由于年轻，可承受力强，有基本的社会医保，建议重大疾病保险、意外险优先考虑，适度地考虑返还性储蓄分红险种或者定期寿险。
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